申請公積金貸款還是貼息貸款更實惠?

　　廣州前日出臺《廣州市住房公積金貼息貸款實施辦法》(征求意見稿)，當公積金存貸比超過80%時啟動商業(yè)貼息。對于購房者而言，究竟是申請公積金貸款還是貼息貸款更實惠?

　　首付 貼息貸款比公積金貸款高

　　申請公積金貼息貸款，需要同時滿足廣州公積金政策及商業(yè)貸款政策。公積金貸款現行政策要求，首套房首付兩成，此前貸款已結清時二套房首付為三成，此前貸款未結清時二套房首付為四成。而商業(yè)貸款目前首套房首付為三成，二套房首付為七成。

　　這意味著，申請貼息貸款的首付要求“就高不就低”，申請貼息貸款的門檻會比申請公積金貸款要高。

　　利率 二套房公積金貸款更優(yōu)惠

　　在利率方面，目前公積金房貸5年以上利率為3.5%，貼息貸款則由公積金中心按實際商業(yè)貸款利率與同期限公積金貸款利率之差額補貼給借款人，但值得注意的是，商貸超過國家基準貸款利率的部分不予以貼息。

　　有記者分別走訪市區(qū)多家銀行支行。目前四大國有銀行五年以上基準利率為5.4%，首套房貸利率約9折，但二套房商業(yè)貸款利率上浮10%后為5.94%，超出的0.54%將不能獲得公積金中心的補貼。

　　因此，貼息貸款對于二套房買家而言，并不能享受到跟公積金貸款一樣的優(yōu)惠利率。

　　“貼息政策應該主要是針對首套房。”一家國有制銀行負責人說，因為目前只有首套房商貸利率是執(zhí)行基準利率或之下。

　　貸款期限 兩者差別不大

　　按照公積金現行政策要求，一手樓貸款期限不得超過30年，二手樓貸款期限不得超過20年，貸款期限與樓齡之和不得超過40年。借款人年齡與貸款期限之和不超過退休年齡后5年，退休年齡一般按照男性60歲，女性55歲計算。

　　四大國有銀行基本要求商業(yè)貸款樓齡加貸款期限一般不超過40年，但中國工商銀行國防大廈支行的工作人員表示，工行執(zhí)行的二手房商業(yè)貸款的標準是“無論樓齡長短，貸款期限都不超過20年”。

　　對于貸款期限與貸款人的年齡關系，每家銀行的要求略有不同，普遍比廣州公積金貸款的要求略寬松。

　　因此在貸款期限方面，公積金貸款與貼息貸款的差別并不大，具體細節(jié)要視乎不同銀行的要求而定。

　　放款時間 貼息貸款優(yōu)勢明顯

　　目前商業(yè)貸款最快多久能放款?一家股份制銀行相關工作人員介紹，一手房貸資料齊全情況下最快7個工作日。南都記者獲悉，在銀行房貸較為寬松時，首套房購買二手房申請商業(yè)貸款，資料齊全的情況下約半月個到一個月時間可放款。

　　而公積金貸款放款時間則較久。據悉，期廣州公積金貸款申請量較為穩(wěn)定，放款時間較去年下半年資金緊張時有所縮短，一般為2-3個月。但在額度較為緊張時，申請者仍需要按先后順序輪候排隊。

　　據悉，今年廣州住房公積金管理中心計劃全年發(fā)放貸款額度約190億元，其中140億元用于發(fā)放公積金貸款，50億元計劃用于發(fā)放貼息貸款